pensii private
Raspunsuri - Pagina 4
V. Erica spune:
Steluta, nu stiu cum se va calcula pensia. Eu vreau sa-i iau pe toti odata, barem sa "simt" ceva... Dar, de curiozitate am sa intreb un consultant cand voi avea ocazia...
Si pe mine ma intereseaza pensia de stat, nu de alta dar "am intrat in hora" de vreo 15 ani si n-am de ales: trebuie "sa joc"...
Nihil sine Deo!
Dana, Eric (27ian02) si Ruxi (10ian05)
ciocolata cu piper spune:
Pensia privata se calculeza aproximativ atunci cand faci asigurarea.
Consultantul iti poate estima cam cat primesti peste 20 ani ca pensie viagera.
La sfarsitul contractului de asigurare iti vei deschide un cont la o banca cu care lucreaza compania de asigurari si ei iti vor vira banii in contul respectiv,fie lunar,fie toti la sfarsitul contractului.
Cand se incheie contractul compania de asigurari te va intreba cum vrei banii.
Pensie viagera-este pensia pe viata
Poti sa iei juma de bani si restul sa-i lasi la pensie.
Poti sa iei pensie pe o perioada de 10ani sa spunem.
La sfarsit tu decizi cum iei banii.
impreuna spune:
Spuneti-mi va rog ce parere aveti despre Generali.
Si daca exista oferta mai buna decat "Diamant".
AIG nu mai are oferte rentabile, cel putin momentan.
Plus ca asigurarea nu mai poate fi facuta numai in lei, nu si in valuta.
Flavia (sotie si mamica fericita)
senator spune:
quote:
Initial creeata de ciocolata cu piper
Am multe nelamuriri in legatura cu reforma pensiilor,se pare ca va fii adoptata din toamna acestui an.
Stie cineva exact cum o sa fie? Cat o sa mai cotizam la stat?
Ce companii se vor ocupa de banii nostri?
Vom mai ajunge oare sa luam Pensie?Parintii nostri se plang ca au pensiile mici,dar eu ma tem ca generatiile noastre nu vom mai apuca pensia.Pe mine ma bate tare gandul sa-mi fac de pe acum o pensie privata,dar nu prea stiu unde si in ce companii sa am incredere.
Profitând de aceasta microvacanta a sarbatorilor de iarna, voi încerca sa raspund la unele întrebari si sa lamuresc câteva probleme, în limita timpului disponibil.
Legat STRICT de reforma pensiilor. În momentul de fata, în România este functional doar pilonul I de pensii. Este vorba de pensia ADMINISTRATA DE STAT, cu o CONTRIBUTIE OBLIGATORIE de 29 % (conditii normale), 34% (conditii deosebite), respectiv 39% (conditii speciale) <vezi art. 22 alin. (1) din Legea bugetului asigurarilor sociale pe 2007> din care contributia este de 9,5% din partea angajatului (art. 22 alin. (2) din legea bugetului pe 2007) iar restul din partea angajatorului (art. 21 alin. (3 din Legea 19/2000)). Pensia bruta se calculeaza dupa un sistem de puncte pe care îl gasiti în Legea 19/2000 care reglementeaza pensiile de stat din România. Ideea este ca nu se poate obtine în acest sistem o pensie bruta mai mare de 1615,5 RON LA NIVELUL ANULUI 2006. De ce? Numarul maxim de puncte, conf. art. 78 alin. (4) din lege, este de 5, iar valoarea unui punct de pensie în 2006 este de 323,1 RON, conf. art. 19 alin. (1) din L 380/2005 (NOU: pentru 2007, un punct de pensie este de 396,2 lei conf. art. 20 alin (1) din bugetul de stat pe 2007). Iar Codul fiscal spune la art. 69 ca pensiile mai mari de 900 RON sunt impozitate. Deci, pensia de stat MAXIMA pe care o vor obtine la 60 ani (femeile), respectiv 65 ani (barbatii) nu va fi mai mare de aprox. 1400 RON. ÎN REALITATE, fiecare dintre voi va veti putea calcula pensia de stat facând media anuala a puntelor obtinute (conform acelei înstiintari pe care cred ca ati primit-o de la casele de pensii) si înmultind nr. de punte astfel obtinut cu valoarea punctului de pensie din anul respectiv.
Pilonul II de pensie este cu administrare privata care nu produce modificari la nivelul VENITURILOR (SALARIULUI), ci doar la nivelul PENSIEI. La concret, daca L 411/2004 (modificata pe 20 dec, nu am vazut ÎNCA Monitorul Oficial) a ramas cam cum era înainte, prevede ca în primul an contributia este de 2%, urmând sa creasca cu 0,5% pe an pâna la 6%, în termen de 8 ani, evident. Practic, contributia respectiva se scade din cei 9,5% din pilonul I (unde, dupa 8 ani, va ramâne 3,5%), TRANSFERÂNDU-SE la pilonul II. Contributia este OBLIGATORIE pentru cei cu vârste pâna la 35 ani, FACULTATIVA pentru cei cu 35-45 ani, iar cei care au peste 45 ani vor ramâne DOAR cu pensia de stat. Se doreste ca intrarea în functiune a acestui pilon sa se faca de la 01.07.2007, dar mai degraba cred ca va intra în functiune de la 01.01.2008.
Pilonul III de pensie este tot ADMINISTRAT PRIVAT, dar contributia este FACULTATIVA. Legea 204/2006 prevede la art. 76 alin. (2) ca poate fi alocat DOAR 15% din venitul brut lunar, contributia beneficiaza de o deductibilitate în limita a 200 €/an, trebuie sa se vina cu cel putin 90 de contributii lunare, dar nu se poate beneficia de aceasta pensie daca nu are un minim (nu sunt sigur de asta) si nu mai devreme de vârsta legala de pensionare. O chestie interesanta este ca aceasta contributie POATE fi platita partial sau total de ANGAJATOR (daca vrea sa fidelizeze angajatul, poate fi un motiv.)
PE SCURT. Este ceva mai bine decât daca ar fi ramas pensia de stat, dar sunt si unele dezavantaje.
OARECUM, tot în acest pilon III sunt si societatile de asigurari de viata care vin cu polite CU COMPONENTA DE PENSIE SUPLIMENTARA. Acestea au câteva AVANTAJE:
- se poate obtine o pensie mai devreme de vârsta legala de pensionare;
- contractele sunt flexibile, cotizantul putând sa aleaga forma de investie;
- se pot atasa clauze de deces, de invaliditate sau de sanatate (spitalizare sau/si interventie chirurgicala);
- cotizantului nu-i mai este limitata contributia lunara decât de propriile posibilitati;
- poate depune sume suplimentare atunci când are disponibilitai banesti si poate retrage bani din aceste plati suplimentare în momentele dificile ale vietii;
- poate fi desemnat unul sau mai multi beneficiari ALESI DE ASIGURAT;
- toate sumele de bani rezultate din asigurarile de viata indiferent cum se numesc ele sau de la ce companie provin, NU SUNT IMPOZABILE.
DEZAVANTAJ (în acest moment):
- contributiile nu sunt deductibile.
Aplicati principiul lui B. Franklin si puneti în balanta (de-acum, în cunostinta de cauza) avantajele si dezavantajele fiecarei variante.
Sper ca informatiile au fost prezentate succint. Sper sa va foloseasca. În timp, voi reveni cu clarificari atunci când voi avea informatii noi. De asemenea, nu exclud sa mai fi scapat ceva sau sa apara o eroare pe undeva. Nu voi ezita sa ma corectez daca se dovedeste ca informatia nu corespunde realitatii.
Maaaaaaaaaama, am stat un sfert de ora ca sa inlocuiesc diacriticele romanesti. Ce naiba, moderatorii de pe acest forum sunt straini de aceasta tara. De ce nu se pot folosi diacriticele romanesti? Ce oameni...
Modificarile facute sunt cu verde.
senator spune:
quote:
Originally posted by Cristina A
Subscriu la subiectul deschis de tine si invit mamicile care au pensii private sa ne invete si pe noi unde sa fim atente atunci cand semnam o polita; sa ne spuna ce companii prezinta seriozitate - iar aici as intreba mamicile din tarile calde ce garantii exista acolo pentru companii cum sunt ING, AIG, INTERAMERICAN, AVIVA sau ?? poate alte companii de renume de care noi inca nu am auzit.
Dar taticii pot raspunde?
Pai, mamicilor, si voi, si taticii sa fiti foarte atenti NU NUMAI LA TERMENII FINANCIARI, ci si (zic eu, mai ales) LA CONDITIILE CONTRACTUALE. Termenii financiari sunt importanti, nu zic nu, dar sunt destule situatii cand rezultatele financiare prezentate de consultant SUNT UTOPICE. Eu am intalnit o astfel de situatie si dupa o discutie mai in amanunt cu persoana respectiva s-a convins SINGUR de acest lucru. In general, cred ca puteti cere detalii pentru 3 situatii posibile: varianta optimista sau pesimista si, obligatoriu, varianta garantata a solutiei (acolo unde permite situatia). Vedeti ca sunt companii care nu dau detalii despre solutia garantata, desi sunt obligate de Ordinul CSA nr 3111/2005 sa o faca.
Trebuie sa va interesati si sa cereti cat mai multe detalii VERIFICABILE legate de modul de investire a banilor dvs. Una e sa fie investiti banii in Romania (si atunci aveti informatiile mai la indemana) si alta e sa vi se spuna ca se investesc in afara si sa nu stiti mai nimic despre companiile sau fondurile in care se investeste. Cred ca, fiind vorba de asigurari de viata cu componenta de pensie privata, ar trebui sa cereti cat mai multe date privind bonitatea firmei de asigurari. Vedeti care este rata de solvabilitate a societatii respective. Vedeti cam care este reprezentativitatea ei in lume, in Europa si la noi in tara. Unele sunt tari cand vorbim de asigurari generale (AIG), altele sunt tari pe asigurari de viata (ING), altele sunt recunoscute pentru cele nonviata sau de bunuri (Allianz). Foarte important este DACA compania respectiva este reasigurata si DE CINE. Una e sa fie reasigurata de SWISS RE sau MUNICH RE si alta e sa fie vorba de aceeasi companie (de asigurare si reasigurare, sanchi).
Cand am facut referire la conditiile contractuale, m-am gandit sa cititi cu mare atentie EXCLUDERILE. Deci, sa stiti cand nu acorda compania despagubiri. Degeaba are compania x varianta financiara mai buna, daca constati ca sunt mai multe excluderi decat alte companii concurente. Uite si cateva linkuri ajutatoare:
http://www.financialservicesfacts.org/financial2/world/world/
Daca aveti rabdare, cititi si aici:
http://csa-isc.ro/files/RA%20CSA%202005%20final.pdf
Aveti posibilitatea de a constata ce societati au incalcat legea si cum au fost sanctionate... De la pag 73 aveti clasamentele din Romania pe 2005, iar de la pag 86 cel de asigurari de viata. In general, la CSA aflati aproape totul si, mai ales, puteti reclama ceea ce considerati ca este incorect la o companie de asigurari.
Eu sunt atent si la stirile prezentate de cele mai importante companii de ASIGURARI DE VIATA, dar urmaresc zilnic stiri despre acestea de pe aici (nu neaparat in aceasta ordine):
http://new.themoneychannel.ro/stiri/Economic/Asigurari
http://www.zf.ro/banci_si_asigurari.html
http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci
http://www.smartbank.ro/Banci+%26+Asigurari
http://www.sfin.ro/asigurari
http://www.ghiseulbancar.ro/articole/62/Fonduri_de_pensii.htm
http://www.financepro.ro/prima_pagina/Asigurari.aspx
Deocamdata atat. Macar sa cititi tot de pe site-urile astea...
senator spune:
quote:
Originally posted by elena d
sunt oarecum in tema cu subiectul ptr. ca am studiat problema la un moment dat, nu prea indepartat.
...dar cel mai important e faptul ca NU SUNT OAMENI SPECIALIZATI in domeniu - daca stiti ceva de profesia de actuar, si cu ce se "maninca" ea mai discutam...
Nu este o problema de neglijat, dar nici nu trebuie sa se inteleaga faptul ca nu se pot face asigurari de viata sau pensii private pentru ca nu sunt actuari romani. Hop si cu un articol mai vechi despre actuari care ne spune mai la concret "cu ce se maninca actuarii
": http://www.capital.ro/index.php?section=articole&screen=index&id=24397
senator spune:
quote:
Originally posted by ciocolata cu piper
Eu am o prietena care se ocupa cu asigurari de viata,dar lucreaza cu aproape toate firmele de asigurari,este consultant in asigurari, si ea mi-a recomandat ca si companie AIG.Ce-i drept dintre toate ofertele care mi le-a facut la celelalte cea mai avantajoasa era la AIG.
Am cautat si eu pe net si am vazut ca AIG este numarul 1 in lume.
La ING era mult mai scumpa,la Tiriac la fel,AVIVA am inteles ca nu este prea OK,ASTRA si-a cam pierduc credibilitatea,Interamerican stau cam prost din punct de vedere financiar,asa am inteles.
Si tu ai luat de bun tot ce ti-a spus prietena ta fara sa verifici? Spune-ne si noua care au fost argumentele care te-au determinat PE TINE sa consideri ca oferta lor este cea mai buna. Din linkul prezentat mai sus, eu trag concluzia ca DUPA REZULTATELE FINANCIARE DIN 2005, este pe locul 8 CA INSTITUTIE FINANCIARA, pe locul 4 ca SOCIETATE DE ASIGURARI, iar ca societate de ASIGURARI DE VIATA este la categoria ”si altii”. Asta, pe de o parte.
Pe de alta parte, citind cu atentie acum vreo cateva saptamani conditiile generale de la AIG am vazut ca respectivii, pe langa excluderile in cazul decesului care se intalnesc in general la orice companie de asigurari mai AU SI ALTE EXCLUDERI:
- in caz de deces din HIV/SIDA;
- in caz de deces din neoplasm malign (cancer);
- in caz de infectii oportuniste.
infectii oportuniste = pneumonia cu pneumocistis carinii, enterita cronica, infectii cu virusi si/sau ciuperci !!!
Neoplasm malign include fara a se limita la acesta: sarcomul lui Kaposi, limfomul sistemului nervos central si/sau alte malignitati cunoscute acum sau care ar putea fi identificate drept cauze imediate ale decesului.
Pai, aia nu, aia nu, pentru ce imi mai fac ASIGURARE DE VIATA?
Tot la ei sunt prezentate estimarile de cresteri anuale de 5, respectiv 7%. Si, sa zicem ca o crestere de 5-7% pe an este probabila in urmatorii 2,3 sau 4 ani. Credeti ca aceste cresteri vor mai fi posibile si in ceilalti ani? Si, poate aflam si noi in ce face AIG investitiile, ca mie consultantul respectiv nu mi-a spus.
Alte nemultumiri ale mele (dar, poate sunt eu prea carcotas). Pentru ei, regula de baza este plata anuala. Cu chiu cu vai, dupa mari insistente, mi-au facut vreo cateva solutii cu plata semestriala. Cand au vazut ca insist atat de mult pe acest aspect, la final mi-au facut si o oferta cu plata trimestriala, dar mi-au spus ca e total dezavantajoasa.
De asemenea, nu poti modifica primele de plata de-a lungul contractului. De la bun inceput stabilesti, ori plata cu PRIME CONSTANTE, ori plata PRIMELOR CRESCATOARE CU 3%. La capitolul acesta, ING au fost mai flexibili, putand actualiza cu inflatia DACA VREI. Si mai e clauza aia care-ti permite la 3 ani sa maresti prima cu 10, 20 sau 30%. Tot asa, DACA VREI. Si, bineinteles, DACA-TI PERMITI.
Astept contraargumente, dar astea sunt concluziile pe care le-am tras eu.
senator spune:
quote:
Originally posted by Candy
sotul meu a venit cu o oferta de la ING, am studiat-o, dar mie mi-a atras atentia in textul lor ceva care spunea, in esenta, ca ei nu-si asuma riscul riscul in caz de ceva... (adica daca se intampla ceva, ei dau faliment sau mai stiu eu ce, tu pierzi banii).
Am si eu un desfasurator de la ING, unde scrie asa:
In anexa 2 va prezentam estimarea evolutiei contului, conform scenariului de dobanda ales de dvs.. precum si in cazul pastrarii valorii constante a uniturilor. conform Ordinului CSA 3111/2004. (Cu aceasta ocazie corectez anul. Nu 2005, cum am scris intr-o alta interventie, ci 2004.)
Va precizam ca aceasta proiectie este doar o estimare, intrucat ratele de rentabilitate anuala ale programelor de investitii nu sunt garantate de ING. Riscul investitiei va apartine in totalitate.
Am folosit cuvintele ingrosate EXACT asa cum sunt in oferta.
Fiind programe de investitie, este normal sa se afirme ca NU SUNT GARANTATE. Credeti ca programele de investitii de la celelalte companii sunt garantate? Aratati-mi si mie care este acea companie, ca ma intereseaza.
La AIG scrie:
5. Estimarea pensiei lunare pe viata este realizata tinand cont de situatia curenta. Valoarea ei exacta va fi stabilita de catre companie la maturitatea contractului, pe baza tabelelor de mortalitate, dobanzii tehnice si cheltuielilor valabile in momentul respectiv.
ILUSTRATIILE AU DOAR UN SCOP INFORMATIV. VALORILE NU REPREZINTA O GARANTIE SAU O OBLIGATIE PENTRU SOCIETATE. DREPTURILE SI OBLIGATIILE ASIGURATULUI SI SOCIETATII SUNT STABILITE CONFORM CONDITIILOR CONTRACTUALE.
Am folosit EXACT forma si marimea cuvintelor.
Ia sa vedem ce scrie si la AVIVA:
Valorile de rascumparare si valorile politei nu sunt garantate. Acestea sunt doar exemple si nu sunt in mod necesar limitele minime sau maxime.
Ceea ce veti castiga depinde de randamentul programelor de investitii AVIVA. Informatiile asupra performantelor programelor de investitii sunt disponibile in presa de specialitate (Ziarul Financiar) sau pe site-ul societatii www.aviva.ro.
Acest plan este conceput ca un plan de protectie si investitii pe termen mediu si lung. Polita nu are nicio valoare daca renuntati la ea in primul an.
Societatea garanteaza nivelul sumei asigurate pentru primii 10 ani. Dupa aceasta politele vor fi revazute la fiecare 5 ani.
N-am gasit caractere mai mici ca le foloseam. Dar sunt o idee mai mici decat cei de la AIG.
Legat de AVIVA. Bravo lor ca publica rezultatele investitiilor si in presa de specialitate (chiar, mai fac si altii asa?), dar ca POLITELE VOR FI REVAZUTE LA FIECARE 5 ANI, DUPA PRIMII 10 ANI DE CONTRACT vi se pare corect?
Hai, poate mai veniti si altii cu detalii de la alte societati, ca d-aia e forum sa dezbatem ceea ce stim.
In legatura cu falimentul societatilor de asigurari situatia este cam asa. In primul rand, ca societatile SERIOASE si PUTERNICE sunt reasigurate. Primii 2 reasiguratori mondiali sunt SWISS RE si MUNICH RE in aceasta ordine. Intrebati consultantul sau trimiteti un email la societatea la care aveti intentia de a va asigura (daca vreti un raspuns scris) ca sa va interesati in acest sens.
Pe de alta parte, este legea falimentului care are niste prevederi clare de despagubire a cotizantilor la astfel de societati.
Nu in ultimul rand, daca veti avea rabdarea sa cititi documentul de la CSA de care am amintit mai inainte, veti afla ca exista un FOND DE GARANTARE alimentat cu un procent din sumele platite de asigurati. Din acel fond se fac despagubirile in situatii (financiare) dificile pentru o companie de asigurari.
Ramonika spune:
acum cateva saptamani am vazut la stiri la tv un dobitoc de la nush ce agentie de pensii private care zicea ca femeile vor lua cam jumatate din pensia pe care o vor lua barbatii. adica daca au avut aceeasi vechime, aceeasi functie, femeia va lua cam jumate din cat va lua barbatul. motivu? cica femeile ies mai devreme la pensie si traiesc mai mult! 
tipul ala nu glumea, va asigur...
asa ca cititi bine ce semnati si informati-va. 
Ramonika
si pisicile Vladutz
Bubulina Maritza Fulgushor
senator spune:
quote:
Originally posted by elena d
dar a avut cine sa le administreze fondurile de pensii ! asa zisii actuari de top.
Vezi ca aberezi. Si incerci sa faci si pe altii sa creada ceea ce crezi tu.
Actuarii NU ADMINISTREAZA FONDURILE DE PENSII, ei CREAZA TIPURILE DE POLITE pentru compania la care lucreaza. In acest scop se folosesc de datele statistice specifice fiecarei tari pe baza carora se stabileste riscul aparitiei unuia din evenimentele asigurate. De exemplu, in Romania, speranta de viata la nastere este de x ani pentru barbati si y ani pentru femei. Iar aceste date SE SCHIMBA PERIODIC. Oricum, e diferit fata de alte tari de oriunde ar fi ele. Sau riscul aparitiei unui atac de cord la barbati sau la femei. In realizarea unei polite noi se tine cont SI DE ACESTI FACTORI. Ca, in realitate, sunt multi altii...
Tot in realizarea politelor, actuarii trebuie sa introduca rata de rentabilitate a acestora. Pentru ca, daca actuarii nu fac corect calculele, se poate ajunge la o rata mare de daunalitate si compania este nevoita sa renunte la o astfel de polita.