AIG sau ING?
Raspunsuri - Pagina 4
senator spune:
ankgratiela, vino cu detalii. Ce tip de contract, sub ce forma au fost luati banii...
Hai sa te ajut sa-ntelegi MACAR ACUM (pentru ca ma faci sa cred ca la semnarea contractului nu ai inteles mare lucru).
Indiferent ce tip de contract ai avut, 6 ani este o perioada FOARTE SCURTA de cotizare, deci posibilitati EXTREM DE MICI de cresteri reale (indiferent la ce companie te-ai fi dus). Tine cont de faptul ca in primii 3 ani la Academica, respectiv 2 ani la Debut 18 compania abia reuseste sa-si acopere cheltuielile. Pe de alta parte, IN TOATA ACEASTA PERIOADA, daca tu sau sotul (nu stiu pe numele cui a fost semnat contractul) n-ati mai fi fost, compania prelua plata primelor in asa fel incat copilul sa primeasca rentele stabilite prin contract. Acest risc ARE UN COST care este inclus in cheltuielile aferente politei. Si daca pe acea polita au mai fost atasate clauze (banuiesc ca ai avut macar scutirea de plata a primelor in caz de pensionare medicala anticipata) atunci astea au la fel costuri CARE NU SE CAPITALIZEAZA. Ele sunt ca la CASCO: se intampla evenimentul, compania plateste, nu se intampla, compania nu plateste nimic.
Daca ai avut Academica si NU AI VRUT sa primeasca copilul rentele pe durata celor 5 ani stabiliti prin contract, ci toti odata la terminarea perioadei de plata a primelor, atunci copilul va primi 95% din suma capitalizata pana in acel moment.
Daca ai avut Debut 18, pe langa chestia de mai sus, poate ai avut ghinionul de a nimeri perioada de ridicare a banilor acum cand este o scadere a pretului unitatilor de investitie datorita caderii bursei (efect al caderii bursei chineze, cu efecte in toata lumea).
Si ultima chestie pe care am descoperit-o acum. In cei 6 ani zici ca ai depus 4400 lei. Impartiti la 6 ani si inca o data la 12 luni iese o medie de 61,11 lei/luna in care PROBABIL este inclusa si o actualizare cu inflatia adaugata de-a lungul timpului. Asta ma face sa spun ca ati incheiat un contract cu SUME MINIME.
CONCLUZIE (bazata pe informatii incomplete): ati incheiat un contract FOARTE SCURT, cu PRIME MINIME si (probabil) cu ridicarea intregii sume ODATA si nu sub forma de rente pe 5 ani. QED
Am mai spus odata. Nu va asteptati la cresteri spectaculoase (in special la politele traditionale). ING NU ESTE NICI CARITAS, NICI SAFI, NICI FNI. Si ceea ce spun acum este valabil pentru ORICE companie serioasa. Intreaba asiguratii de la companiile concurente care au primit banii pe polite asemanatoare si vezi daca au avut cresteri foarte mari.
Daca ai fi facut o polita pentru cel mic dupa ce s-a nascut si sa contribui 18 ani, altfel stateau lucrurile. Ma rog, si acum e bine, dar atunci erau cresterile maxime permise de program.
Iti pot da mult mai multe detalii daca esti CU ADEVARAT INTERESATA.
Witchie spune:
Dl Senator,
As aprecia daca ati mai indulci putin tonul cu care va adresati onor asistentei. Altfel ma vad obligata sa va moderez mesajele si nu as dori sa fac acest lucru.
Multumesc.
Anda, mama Irinei
domnisoara Irina
Am buba!...
LauraNicole spune:
Bine spus , Witchie ! Am intrat pe acest topic deoarece ma foarte intereseaza pentru Alexa mea care face in mai 10 ani si mi s-au parut interesante parerile fiecarei persoane de aici exceptie Senator care prea sarea la cap celor care scriau ceva impotriva ING .Curios !
Oricum , voi consulta pe cineva in masura sa aleaga oferta cea mai avantajoasa pentru copilul meu .
.............................
Noi:
http://s40.photobucket.com/albums/e212/nickysweet4u/
http://community.webshots.com/user/nickysweet4u
senator spune:
Pentru Witchie
Apreciez faptul ca sunteti interesata de folosirea unui limbaj corect pe acest forum. Cred ca sunteti de acord ca aceste reguli sa fie respectate de toti forumistii indiferent de sex, ocupatie sau mai stiu eu ce criteriu.
Cred ca tot atat de normal este ca si afirmatiile facute sa fie corecte, oneste si sa fie sprijinite de argumente reale. Mi-e teama ca acest ultim aspect v-a scapat, de vreme ce nu ati intervenit atunci cand s-ar fi impus. Dar, si dumneavoastra, ca si noi ceilalti, sunteti tot om.
Am recitit de mai multe ori ultima mea interventie ca sa vad unde am gresit si sa-mi corectez greseala. Ma gandesc ca poate fraza "Hai sa te ajut sa-ntelegi MACAR ACUM (pentru ca ma faci sa cred ca la semnarea contractului nu ai inteles mare lucru)." a fost cea care a dus la acea impresie. Nu stiu.
Colega noastra de forum, ankgratiela, a concluzionat scurt: Asadar mare TEAPA (cu referire la polita dansei de la ING). Pentru ca am avut posibilitatea de a cunoaste atat oferta financiara, cat si conditiile contractuale de la ING (si nu numai) am venit cu (mult mai multe) detalii care sa o ajute sa inteleaga mai bine modul de functionare a unei astfel de polite (pentru ca am vazut ca era interesata de asa ceva pentru copilul cel mic). Eram convins (de fapt, sunt si acum) ca aceste informatii vor fi utile si celorlalti forumisti care au sau vor dori sa aibe unul din acele tipuri de contracte pentru copii. Iar acele detalii sunt valabile, in general, la orice companie, indiferent ca se numeste ING sau altfel. Nu as vrea sa se traga concluzia ca la ING totul este perfect, iar la ceilalti totul este in negru. Eroare. Mare eroare.
Am privilegiul de a cunoaste direct de la sursa si nu din auzite detaliile unor tipuri de polite pentru ca am fost la cateva companii sa ma interesez. Mi-au fost facute mai multe oferte financiare (mai multe pe asigurari de viata, pensii si rente de studii si cateva pe asigurari de sanatate), am cerut si am citit cu destula atentie conditiile contractuale am citit mult si pe alte forumuri si cred ca acum sunt in masura sa dau multe detalii celor care nu au avut timp sau nu au avut posibilitatea sa o faca.
Am incercat sa raspund tuturor pe forum atunci cand am avut informatiile si argumentele adecvate chiar daca unele intrebari nu mi-au fost adresate mie direct.
Ofer in continuare tuturor aceste informatii indiferent ca vor aprecia sau nu acest gest.
In final, as aprecia daca toate intrebarile puse de mine ar putea primi un raspuns din partea celor indreptatiti.
robertkarro spune:
Poate exista cineva care a ajuns la finalizarea contractului si ne poate spune daca este multumit de suma primita. Personal am incheiat o asigurare debut18 la ing si abia acum dupa 2 ani am aflat crudul adevar cand am luat pixul si hartia in mana si am facut calculele. Concluzia mea este ca la finalul contractului probabil voi primi cel mult 95% din banii depusi daca nu mai putin. Fara sa socotesc aici toate comisioanele pe care ing le opreste pentru administrarea contului de card din care fac plata primelor de asigurare si alte cheltuieli ce or sa mai apara pe parcurs. Explicatia sta in diferenta dintre pretul de cumparare si pretul de vanzare al unit-urilor din care este in final constituit practic contul. In momentul in care depui prima de asigurare la banca, acei bani vor fi folositi pentru a cumpara in contul asiguratului unit-uri. Pretul cu care vor fi cumparate aceste unit-uri este format din valoarea totala a tuturor unit-urilor acumulate de toti asiguratii debut18 impartit la numarul de unit-uri plus 5%. Acesti 5% sunt un fel de comision de broker si se scad practic din contul asiguratului. Astfel ca valoarea contului meu este calculata ca numarul de unit-uri cumparate inmultit cu valoarea per unit la momentul calculului. Astfel ieri am constatat ca dupa 2 ani in care am platit cate 250RON pe trimestru adica 2000RON, in contul meu sunt mai putin de 1600RON. Bineinteles aici trebuie tinut cont si de asigurarea de viata si de clauza de preluare a primelor de asigurare de catre ing in cazul in care eu o mierlesc, dar chiar scazand aceste costuri, si scazand si cei 5% diferenta dintre pretul de vanzare si de cumparare, tot nu ajung la valoarea jenanta care a ramas in contul contractului. Sfatul meu este ca inainte sa incheiati un contract debut18 cu ing sa nu va lasati orbiti de promisiunile consultantului si sa il intrebati de diferenta asta. Din pacate eu am crezut in buna credinta a consultantului si am semnat fara sa realizez ca cifrele pe care mi le aratase pe un carnetel nu au cum sa se transpuna in realitate tinand cont de clauzele contractului. Ca urmare dupa aproape 18 ani cat dureaza contractul (am facut contractul cand fiul meu avea 6 luni) o sa primesc probabil 4750EU pe cand consultantul imi promitea ceva in jurul a 20.000EU. Stupid eu ca am crezut.
Poate ca sunt eu paranoic si calculez gresit, dar contul de 1553RON e real scris negru pe alb pe extrasul scos ieri.
senator spune:
robertkarro, in primul rand ar trebui sa iei legatura cu consultantul tau, asa cum te duci la medic pentru o consultatie medicala, la avocat pentru o consultanta juridica sau la preot ca sa-i spui ce ai de spus.
Daca tu crezi ca acel consultant nu (mai) prezinta incredere, suna la My'Line si cere TOATE acele detalii care te intereseaza. Sau trimite un email la adresa comunicata in scrisoarea ce ti-a fost inmanata la emiterea contractului.
De ce spun acest lucru? Pentru ca as vrea sa te ajut, dar informatiile referitoare la contract pe care le prezinti sunt incomplete pentru o analiza corecta. Consultantul tau ti-a propus una sau mai multe solutii in functie de multi factori de care poate ti-ai dat seama partial seama. Eu nu cunosc acesti factori.
Presupun ca, daca ai ales Debut 18, probabil esti dispus sa risti, acest dezavantaj fiind compensat cu posibilitatea de a avea castiguri mai mari decat la Academica, contract cu cresteri mai mici, dar garantate. Sau, daca ai venituri fluctuante, poate vei veni cu plati suplimentare si implicit, vei avea randamente mai bune ale investitiei.
Din punctul meu de vedere, prima de asigurare este cam mica. Unele cheltuieli de contract sunt procentuale, iar altele fixe. Daca un contract este incheiat pe sume mici, ponderea acestor cheltuieli fixe poate fi mare si atunci perioada de realizare a profitului este mai lunga.
Pe de alta parte, cu cat perioada de cotizare este mai mare, cu atat sansele unei investitii bune sunt mai mari. Aici esti avantajat, pentru ca inteleg ca in cazul tau, platesti 18 ani, iar dupa aceea copilul sa primeasca rentele timp de 5 ani.
Exemplul de calcul pe care l-ai dat nu este elocvent. Daca mergi pe acelasi principiu, poti spune ca din start ai facut o afacere proasta (dupa o singura zi contul tau este diminuat cu 5%, adica diferenta dintre pretul de vanzare si cel de cumparare al uniturilor). Ceea ce nu e adevarat. In primii ani de contract sunt cheltuieli mari care trebuie amortizate. Dar in timp lucrurile se schimba. Doi ani nu este o perioada lunga de contract.
Cand ai incheiat contractul ai primit si o solutie financiara, nu (doar) niste cifre in carnetel(!!!) din care ai fi putut sa-ti dai seama de cresterea prognozata a investitiei. Ma indoiesc ca acolo scrie ca dupa un an-doi valoarea contului depaseste suma primelor platite. Poate ti-a facut cu varianta optimista si cu actualizarea inflatiei.
In final, as recomanda celor care se indoiesc de produsele companiei sa faca o comparatie cu produsele similare de la alte companii. VALORI FINANCIARE si CONDITII CONTRACTUALE. Si eu pot sa spun ca e curios (chiar foarte curios) de ce nu spune cineva: am cerut solutii similare de la companiile X, Y si Z si am constatat ca oferta companiei X este mai buna pentru ca... Si aduceti argumente.
Dar daca cineva spune ca a facut asigurare la AIG, spune ca este super NU SPUNE DE CE, spune ca tatal a luat teapa la ING dar NU SPUNE DE CE atunci nu mai este curios?
Aveti curajul si prezentati toate aceste date aici ca sa cunoasca toti cei interesati. Pentru ca de aceea este forum, sa aflam unii de la altii. Dar, date certe, nu din auzite. Si mai discutam.
marcellinna spune:
Trebuie sa recunosc ca informatiile pe care le-a dat senator sunt corecte.Poate tonul e cam nepotrivit dar treburile stau asa cum zice el.
Fetelor, inainte de toate aceste produse, sunt produse de asigurare de viata,acopera un risc .
Daca va ganditi sa faceti in primul rand investitii si nu va intereseaza acoperirea riscului viata ,pe termen relativ lung/scurt pt asta exista alte instrumente pe care tot de la consultanti puteti cere sa vi le propuna.
In pus este foarte important sa intelegeti ca acelasi tip de contract va fi intotdeauna diferit de la caz la caz.
Un consultant bun va va face un contract "croit" pe nevoile si posibilitatile voastre, asa ca evitati sa faceti comparatii gen "Maria a facut acelasi contract ca si mine al meu a iesit asa si al ei pe dincolo".
La incheierea unui contract se tine seama de date ce nu corespund cu datele unui alt contract.
Depind: varsta asiguratului starea lui de sanatate la incheierea contractului, varsta copilului,prima de asigurare,suma asigurata,clauzele acceptate, etc.
Si inca ceva, vad ca va sperie cresterile foarte mici in cont dupa 1-2 sau 3 ani de contract.Nu asta este perioada in care trebuie sa va asteptati la cresteri ci mult mai tarziu.
Daca aveti dubii in ceea ce priveste comportamentul consultantului/progresul politei puteti oricand sa cereti explicatii de la unit managerul lui (un soi de sef de echipa).
E dreptul vostru si cu siguranta va va ajuta.
Mult succes va doresc si polite prospere.
ps.as alege ING
Un foarte bun prieten de-al meu a fost despagubit pt leziuni grave (accident de masina)exact cum a scris in contract si nu odata ci de doua ori.Inca mai are polita si in fiecare an (are posibilitati) mareste prima (adica ratele alea trimestriale).
robertkarro spune:
Imi cer scuze daca am fost evaziv sau subiectiv insa cred ca tocmai pentru asta exista forumul, pentru a ne impartasi experientele si a ne exprima parerile pentru a-i ajuta pe altii sa obtina sau sa aleaga servicii sau conditii mai bune.
Consider de asemenea ca din start la astfel de discutii nu ar trebui sa participe cei care ofera asemenea servicii pentru ca ei vor duce discutia in aceeasi directie ca si in cazul racolarii unui client deformand astfel perceptia celor interesati de asemenea servicii.
Am incheiat contractul cu ing din cauza ca la vremea respectiva mi s-a parut mai atractiv decat alte oferte inclusiv cea a aig. Am impresia acum insa ca am facut o greseala, pentru ca am cazut in plasa strategiei ing de a castiga clienti. Din cate imi dau seama, cel mai important punct din politica ing in procesul de racolare al unui client nou, este sa te convinga sa te intalnesti cu un consultant. Odata ce acest lucru s-a intamplat devii aproape sigur client din cauza ca acesti consultanti sunt, asa cum bine observa majoritatea forum-istilor, atat de simpatici si de seriosi. Si iti povestesc asa frumos ce avantaje au aceste planuri de economii incat e aproape imposibil sa nu devii client, de fapt ti se pare ca esti chiar prost daca ratezi o asemenea oferta. Site-ul de internet ing este de departe cel mai confuz site din domeniul financiar neoferind aproape nici un detaliu despre produsele oferite si foarte putine detalii despre costuri si comisioane. Observ acum ca site-ul stiut de mine a fost inlocuit cu unul nou care ofera chiar si un calculator pentru planurile financuiare, insa imi mentin parerea ca site-ul este folosit doar ca sa adanceasca si mai mult confuzia si sa te determine sa intri in legatura cu un consultant.
Dar haideti sa lasam vorbaria si sa vedem ce ne spune chiar calculatorul ing despre planul financiar debut18.
"Pentru o renta anuala de 12000 Ron platibila copilului dumneavoastra intre varsta de 18 ani si de 23 ani si o suma asigurata de 0 Ron prima de asigurare lunara este de 335.46 Ron."
Asta inseamna ca daca platesc timp de 17 ani 335.46RON in fiecare luna adica 4025,52RON pe an, adica 68433,84 in 17 ani, fiul meu va primi 12000RON in fiecare an timp de 5 ani, adica un total de 60000RON, adica 88% din suma platita, aceasta fiind varianta fara componenta de asigurare de viata si optand pentru planul de investitii in bonuri de tezaur, acesta fiind nu lipsit de risc dar macar mult mai putin riscant decat cel mixt.
Se pierd astfel 12% din bani. Asta era si banuiala mea cand am facut primul post. Ori calculatorul ing e defect, ori chiar asta e adevarul, ori gresesc eu la calcul.
Nu am asteptat sfatul d-lui senator sa fac o sesizare la ing. Daca sunteti interesati de raspunsul lor trimiteti-mi un mail si o sa vi-l pun la dispozitie. Concluzia si din acest raspuns imi confirma insa banuielile. Ca sa fiu insa corect pana la capat ar trebui insa sa ascult sfatul d-lui senator si sa astept inca 16 ani pana la momentul cand fiul meu va incasa rentele. Se pare ca nu am de ales in privinta asta, pentru ca daca ies din joc pierd o mare parte din banii depusi pana acum, deci o sa va anunt la momentul respectiv cum stau conturile. Pana atunci poate un alt client ing care a ajuns sa incaseze rentele, ne va impartasi din experienta lui.
senator spune:
robertkarro, punct ochit, punct lovit. Este o observatie corecta.
Aceasta este una din problemele celor de la ING: un site stufos, NEACTUALIZAT, care în loc s#259; ajute clientii, mai mult ii incurc#259;. Si ca sa pun si eu gaz pe foc, daca pe site-ul vechi era prezentata evolutia tuturor fondurilor de la aparitia lor si pana in prezent, acum nu sunt prezentate decat de la inceputul anului 2006 (unele), iar altele o perioada mai lunga. Am atras atentia celor de acolo asupra acestui aspect, dar au spus ca nu se pot ocupa prea mult ACUM de acest site deoarece informaticienii sunt blocati in activitatea de pregatire pentru intrarea pe piata pensiilor private din pilonii II si III.
Ca o completare, ca sa vorbesc si frumos de concurenta (pentru ca chiar este cazul), de departe site-ul de la Generali mi s-a parut cel mai frumos si mai ales, util, chiar daca si acolo anumite prevederi din acte normative nu sunt actualizate. Dar, macar omul interesat are un punct de plecare in studierea legislatiei de specialitate.
Cand am spus ca informatiile tale sunt incomplete, am facut-o in ideea de a intelege decizia ta (sau a familiei) de a incheia acel tip de polita, pentru a te putea ajuta sa intelegi mai bine cum functioneaza aceasta. Nu a fost cu ton de repros.
Rostul unei intalniri fata in fata cu clientul este de a pastra confidentialitatea datelor pe care acesta le comunica consultantului (cele financiare sau referitoare la sanatate). La fel cum medicul trebuie sa respecte acelasi lucru in relatia cu pacientul. Este un lucru foarte important pe care toate companiile trebuie sa-l respecte. Unii il interpreteaza ca o posibilitate de a face un favor unui client in raport de alt client. Total neadevarat. Programele pe baza carora se fac solutiile financiare nu fac deosebirea intre un client sau altul decat dupa criterii transparente: varsta, sex, durata contract, suma asigurata (renta, pensie), samd. Din acest motiv, fiecare client este unic in felul lui. Tinand cont de aceste criterii cam rar se intampla sa se asemene solutia financiara a unuia cu a altuia.
Revenim acum la situatia ta. Pentru ca ai inceput de cand copilul era foarte mic, si Debut 18 si Academica ar fi fost foarte bune. Primul are avantajul ca perioada de plata a primelor poate merge pana cand copilul ajunge la 25 ani, se pot obtine randamente mai mari decat la Academica (datorita posibilitatii investirii a max 25% in actiuni) si a posibilitatii de a veni cu plati suplimentare oricand ai aceasta posibilitate (sa fie mai mari sau egale cu 300 lei). Dezavantajul: produs cu sume negarantate datorita acelei investitii in actiuni. Probabil ca alegerea de catre tine a acestei variante a fost determinata tocmai de posibilitatea de a veni cu plati suplimentare.
Academica are avantajul ca este un produs cu sume asigurate garantate (cel putin 3,5%). Dezavantaj: se poate merge doar pana la varsta de 22 ani ai copilului, nu se poate veni cu prime suplimentare. Se poate compensa acest dezavantaj daca se ataseaza clauza de marire garantata a sumei asigurate. Asta inseamna ca o data la 3 ani poti sa maresti renta copilului cu 10%, 20% sau 30% fara sa mai faci o alta evaluare medicala, evident cu o marire corespunzatoare a primei.
In practica, Academica se face pana la o varsta a copilului peste care produsul nu ar mai fi rentabil. Chiar daca contractul are o durata minima de 5 ani, se recomanda acest tip de polita celor care au copii cu varste cat mai mici.
Acum, dupa ultimele precizari facute de tine, chiar nu vad ce probleme ai putea sa-ti faci. As putea sa-ti dau si alte sfaturi pe langa cele pe care ti le-a dat consultantul tau.
In primul rand, aboneaza-te la buletinul informativ al ING pe care-l vei primi periodic (nu mai zic lunar, ca iar ma enervez pe cei care se ocupa cu asa ceva). Acolo vei vedea foarte detaliat structura investitiilor facute de ING (de fapt de catre ING Securities) pentru cei care au produse de tip unit linkd. Vei vedea toate societatile la care ING a facut investitii (mai mari sau mai mici). Sunt perioade favorabile de a veni cu plati suplimentare: 15 dec-5 ian (sarbatorile de iarna), apoi 15 martie-15 aprilie (perioada nu-i chiar fixa, dar este cea dinaintea sedintelor AGA ale companiilor din portofoliu, cand se face bilantul contabil al acestora si se stabileste soarta dividendelor) si perioada de vara cand este acalmie pe piata bursiera (pleaca brokerii in concediu). Pe langa aceste perioade ciclice, mai sunt momente speculatorii pe care, daca le valorifici, poti obtine randamente mai bune la final de contract. Eu am incheiat un contract de tip UL in martie anul trecut cand se certau unii pe cele 8 procente de la Petrom si cand intrase Patriciu in colimatorul procuraturii. Aceste momente au dus la scaderea valorii actiunilor Petrom si Rompetrol din portofoliul ING si, implicit al uniturilor. In acest fel, cu suma investita mi-au fost alocate mai multe unituri cu pret scazut. Nu-mi fac probleme, pentru ca aceste societati sunt rentabile si, cand se vor lamuri lucrurile, pretul lor (si implicit al uniturilor) va reveni la valoarea reala. Ultimul exemplu este cel determinat de caderea bursei chineze (cred ca am mai spus de acest lucru) pentru ca oficialii chinezi si-au exprimat intentia de a impozita cu 20% castigurile jucatorilor de pe aceasta bursa. In cateva zile, de acest lucru au fost afectate toate bursele din lume, inclusiv cea romaneasca. Indirect, a scazut si pretul uniturilor. Iar un moment favorabil pentru cei care sunt mai speculanti.
Alte companii de asigurari investesc mai mult in actiuni, dar si riscul creste corespunzator. ING nu investeste in asa ceva mai mult de 25% tocmai pentru a nu periclita banii clientilor.
Si, tocmai pentru ca am facut lucru, iti recomand, daca ai curiozitatea, sa te interesezi si la alte companii de asigurari sa vezi care mai este asa de transparenta cu investitiile clientilor. Dar, te rog eu frumos, sa ne spui si noua. Mult succes!
laur.corina spune:
eu cred ca este foarte important sa vorbesti cu o persoana care sa iti dea toate detaliile de care ai nevoie fara sa te preseze sa semnezi un contract asa cum fac unii. noi am ales pentru micuta noastra un plan financiar de la ing care acopera toate costurile politei in caz de deces al parintilor, iar consultantul respectiv a avut enorm de multa rabdare si ne-a dat mai multe variante in functie de posibilitatile materiale. nu inteleg de ce unii oameni arunca cu noroi intr-o firma sau alta desi in contract scrie clar ce implica semnarea acestuia si nu e nevoie sa treaca ani de zile de la semnarea lui ca oamenii sa inceapa sa faca calcule pe hartie. trebuie stabilit totul de la inceput si pentru asta, repet aveti nevoie de un om care sa va spuna pe bune ce implica hartia aia. in fine noi suntem foarte multumiti de produs pentru ca vrem ca fetita noastra sa aiba un viitor asigurat din punctul asta de vedere.